Что такое франшиза в страховании КАСКО?
При обращении в страховую компанию не лишним будет знать, что такое франшиза при КАСКО. Именно это понятие чаще всего вписывается в заключаемый договор. По словам представителей страховой, в таком случае риск будет минимальный при причинении вреда транспортному средству. При этом агент будет указывать на большое количество положительных моментов прописывания франшизы в полисе. Но так ли это на самом деле, надо тщательным образом разобраться.
Понятие франшизы в автостраховании
Франшиза в автостраховании представляет собой определенный размер суммы денег, которую не сможет получить страхователь при наступлении оснований для этого. Выражение происходит в долларах, рублях и другой валюте, которая будет выбрана и высчитывается в виде установленного процента от всей суммы. Клиент страховой при этом сможет получить определенную скидку во время оформления полиса.
Существуют и определенные особенности, за счет которых используется франшиза. При ее наличии, страхователь не будет обращаться в страховую, если возникнут какие-то мелкие нюансы, связанные, например, с царапинами, разбитием стекла и прочими случаями. То есть, часть обязательств будет исключено из обязанностей страховых компаний по выплатам.
При мелких поломках автомобиля, компании теряют суммы, которые гораздо больше, да и тратят большое количество времени для разбирательства. Если применить КАСКО с франшизой, то клиент получит скидку при оформлении полиса, но при этом не будет обращаться по таким мелочам.
Но тут очень важно, чтобы размер франшизы был выгоден и страхователю, и компании, оказывающей страховые услуги. Это позволит владельцу автомобиля восстанавливать автомобиль и производить ремонт машины за свои средства при дорожно-транспортном происшествии, но в пределах установленной суммы.
Виды автостраховых франшиз
Выделяют основные виды франшизы:
- Условная. В данном случае устанавливается размер, при недостижении которого, собственник авто сам производит ремонт, но если он становится уже больше, то всю сумму в полном объеме должна будет выплатить страховая компания. Возмещение ущерба здесь происходит в полном объеме или вообще ничего не выплачивается.
- Безусловная. В любом случае и постоянно определенный размер по страховым выплатам не будет доплачиваться. Данная сумма установлена франшизой и одобрена самим клиентом страховой компании. Сумма высчитывается из возможно полученной. Тут также стоит отметить, что ее размер будет зависеть от конкретной суммы или определяться в процентах от суммы возмещения вреда. Так, например, если сумма фиксированная, то 3 000 или другая сумма не будет выплачена клиенту. Но если речь идет про проценты, то тут уже от максимально возможной, например, 50 000 рублей, не будет доплачено, например, 3 процента, то есть 1 500 рублей.
С течением времени появляются все новые вилы и классификации франшизы. Существуют также и различные версии, например, динамичные. Это говорит о том, что размер для франшизы будет увеличиваться, при наступлении каждого последующего страхового случая. Если в первоначальном случае размер франшизы будет равен 0%, произойдет полное возмещение убытков, то в последующем она будет динамически развиваться и увеличиваться, например, на 5, 10 и в последующем на 40%.
Есть и льготный вариант суммы невыплаты. Различные компании трактуют это понятие по-своему, так как точного определения не имеется. Но суть заключается в том, что происходит указание на конкретные моменты и страховые случаи, при которых не используется франшиза. Так, например, если страхователь в происшествии не виновен, то и вычета размера франшизы не происходит.
Также выделяют высокую франшизу, которая имеет малое распространение и предусмотрена в основном для больших сумм страхования, а также для «дорогих» клиентов. В данном случае при наступлении страхового случая сумма выплачивается в полном объеме страховику, но в последующем последний обязан вернуть часть из этих средств на счет компании в оговоренные сроки.
Есть вариант франшизы виновнику и новичкам. Они полностью противоположны. Если в первом случае речь касается водителей, которые зарекомендовали себя с лучшей стороны, которые почти никогда не попадают в происшествия на дороге, то во втором – кто не так давно оказался за рулем машины.
Преимущества франшизы
Нет конкретного указания на то, выгодно ли КАСКО с франшизой, плюсы при которой различны для автовладельца. Но такое понятие нашло широкое распространение по всему миру, в том числе и на отечественном рынке оказания страховых услуг. Тут следует смотреть все исходя из определенной ситуации. Если опыт вождения маловат и большая вероятность частых даже мелких повреждений, то от франшизы лучше всего отказаться, так как придется постоянно тратить собственные средства на восстановление машины.
Безусловная франшиза имеет выгоду для собственников авто, которая заключается в экономии времени, когда нет надобности идти в страховую компанию и оформлять все необходимые бумаги для получения мизерной страховой выплаты. Если будет мелкий скол или незначительная царапины, устранить которые не представит трудностей, то лучше всего воспользоваться такой услугой от агентов.
Не придется тут обращаться в ГАИ, получать от них справку о происшествии, получать заключения по оценке причиненного вреда и прочие моменты. Все это отнимает много нервов и времени, которые помогают сэкономить при использовании франшизы.
Кроме этого, происходит экономия при оформлении полиса. При указании такого вычета в договоре, придется оплачивать несколько меньшую сумму, чем при обычном страховании. И такое снижение будет зависеть от размера франшизы. Чем она больше, тем меньше будет стоить сам полис.
Выгода для компании
Стоит отметить, что не только автовладелец будет иметь определенную выгоду при оформлении такого полиса. Сами страховые компании также будут иметь плюсы, которые заключаются в том, что не придется производить оплату по обслуживанию дела, которое заводится по каждому страховому случаю. Такое обслуживание в некоторых случаях составляет несколько тысяч рублей. Это и работа самого агента, расходы по канцелярии и прочее. В зависимости от самой компании, они могут увеличиваться или уменьшаться. Таким образом, когда сумма выплаты по наступившему случаю маленькая, то лучше всего не заниматься тратой лишних денег.
Сюда стоит отнести и то, что при оформлении КАСКО люди будут идти в компанию по любому вопросу, даже незначительному, которое выражается, например, в мелкой царапине, которая почти незаметна. Это отнимает время работы агента, а также значительные средства самой компании.
Когда выбирать
Если вы все-таки решили включить в договор понятие франшизы, то тут важно не поставить себя в трудную ситуацию, которая касается уничтожения всех выгод по КАСКО. Для некоторых категорий автовладельцев она никак не подойдет, а для вторых – наоборот станет поводов экономии средств при оформлении полиса. Выгода появляется в следующих основных случаях:
- Мелкий ремонт можно произвести самостоятельно с учетом незначительных затрат. При этом на руках должны быть данные средства для мелкого ремонта.
- Мелкие повреждения автомобиля, за которые получены суммы по страховке, становятся основанием для повышения стоимости КАСКО на следующий год. Если же это исключить, то и сам договор будет обходиться несколько дешевле. Правда тут стоит предусмотреть возможные затраты на ремонт.
- Если водитель имеет огромный опыт управления транспортным средством без аварий и происшествий на дороге, то ему будет выгодно оформить франшизу в полисе. В таком случае стоимость будет гораздо меньше, чем обычная автостраховка. Даже если произойдут крупные аварии, то водитель может смело рассчитывать на компенсацию.
Отказ от полиса
Не все так сладко, как об этом рассказывают представители страховых компаний. Не всегда франшиза будет выгодна для собственников транспортных средств, а, следовательно, от нее следует отказаться. Начинающие водители зачастую совершают даже мелкие ДТП или просто по своей неопытности повреждают автомобиль. В таких случаях лучше всего отказаться от того, чтобы в договоре было прописано понятие франшизы. Один раз, решив сэкономить в течение действия договора можно потратить гораздо большие суммы для восстановления автомобиля и проведения мелкого ремонта.
Даже с учетом «повышающих» коэффициентов, оплатив полную стоимость страховки, владелец машины выиграет за счет получения выплат для производства ремонта. Тут не придется переживать в пути, а уверенно двигаться и набираться опыта вождения. Без франшизы будет гораздо выгоднее.
Покупка авто в кредит
Когда человек приобретает автомобиль в кредит, то в данном случае машина становится предметом залога. Но в этой ситуации удерживать залог банк не вправе. Водитель его использует по назначению, управляет им. Но тут следует подумать о том, что транспортное средство может быть угнано, стать объектом воров, участником дорожно-транспортного происшествия. Со стороны банка в таком случае выставляются требования обязательного страхования автомобиля.
Страховые компании при этом устанавливают несколько повышенные коэффициенты при оформлении такого полиса, когда авто взято в кредит и является предметом залога. Но в таком случае заемщик имеет некоторые положительные моменты, которые заключаются в том, что все расходы в случае аварии или другом страховом случае, будет нести именно страховая компания.
Действия при страховом случае
Некоторые могут посчитать, что при использовании франшизы несколько будут отличаться действия, которые следует предпринять при оформлении стразового случая. Но тут все остается прежним, за исключением некоторых моментов. Очень важно обратиться в компанию, где был заключен договор на оказание страховых услуг, чтобы зафиксировать произошедшее событие. Но если причиненный ущерб ниже размера франшизы, то вам никто выплат никаких не произведет. При определенных обстоятельствах сумма будет выплачена в полном объеме, то установленный размер придется в оговоренные сроки вернуть на счет компании.
Если заранее вы знаете, что причиненный ущерб меньше франшизы, то можно даже не обращаться в компанию и не тратить свое время. Тут уже придется весь ремонт даже мелкий производить за свои собственные средства.
Расчет франшизы
Чтобы правильно рассчитать КАСКО с франшизой, следует взять конкретный пример, который будет различаться в зависимости от вида. Если, например, транспортное средство стоит 10 000 долларов, то стоимость полиса будет составлять 5% - 500 долларов. В таком случае страховая компания сразу же будет предлагать вам варианты, чтобы сэкономить средства. Среди таких выделяют 0.5, 1.0, 2.5 и 5 процентные франшизы. В последнем случае стоимость полиса будет составлять 400 долларов, что на 100 долларов дешевле.
Именно этот вариант в основном и выбирают автовладельцы. Но тут сразу же стоит самостоятельно просчитать то, что может произойти при наступлении страхового случая. Из возможной суммы за причиненный ущерб вы не сможете получить 5 процентов от стоимости самого транспортного средства. В данном случае эта сумма составляет 500 долларов.
То есть, если автомобилю причинен ущерб на 600 долларов, то вы сможете потребовать от компании лишь 100 долларов, а при сумме ущерба меньшей 500 долларов нет смысла вообще обращаться к страховщику, так как никакого возмещения получить нельзя будет. По любому вопросу вы можете обратиться к профессиональным юристам - они дадут вам бесплатную юридическую консультацию по телефону или онлайн.
ПОМОГЛА ЛИ ВАМ БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА?